Un banco convencional nunca podrá convertirse en un 'banco digital': City Bank MD

Nov 13, 2023

Los requisitos de capital desembolsado baratos y el umbral bajo atrajeron a inversores de diferentes sectores, incluidos bancos, seguros, telecomunicaciones y proveedores de servicios financieros móviles, a unirse a la carrera para establecer el Banco Digital.

Un total de 52 entidades nacionales y extranjeras han presentado solicitudes de licencia para establecer bancos digitales y la mayoría de los bancos convencionales están en la lista. Ahora se ha planteado el tema de cómo un banco digital puede diferir de un banco normal y por qué los bancos convencionales compiten por una licencia como bancos digitales.

Mashrur Arefin, director general y director ejecutivo de City Bank y vicepresidente de la Asociación de Banqueros de Bangladesh (ABB), analizó la novedosa idea de un banco digital con The Business Standard en una entrevista. Abordó la distinción entre banca tradicional y banca digital y explicó por qué un banco convencional nunca puede convertirse en un "banco digital".

¿Cómo ve la carrera loca por una licencia de banco digital?

Creo que la locura ha sido causada por cuatro factores. Uno es el bajo requisito de capital desembolsado inicial, que es de sólo Tk125 millones de rupias, y el bajo umbral de Tk50 lakh para que las personas se conviertan en patrocinadores.

En segundo lugar, somos una nación de gente verdaderamente emprendedora, lo que se hace evidente en el crecimiento de nuestro PIB de 90 mil millones de dólares a 460 mil millones de dólares en sólo 15 años.

En tercer lugar, el éxito del negocio de MFS en Bangladesh ha sido una motivación importante. BKash ha convertido el dinero móvil en una especie de moneda alternativa. Se ha logrado un hito innovador.

Cuarto, los recientes éxitos de la banca por Internet han sido realmente llamativos. Las aplicaciones de banca por Internet de, por ejemplo, City Bank, BRAC Bank y EBL han contribuido significativamente a cambiar el panorama bancario común y corriente. Esto ha motivado a la gente a pensar que, si la aplicación Citytouch de City Bank para teléfonos móviles puede generar un volumen de transacciones de 41.000 millones de rupias en un año, entonces, si podemos ofrecer un buen conjunto de productos con buena seguridad, etc., a los clientes les encantará realizar operaciones bancarias digitales.

¿Por qué City Bank quiere crear un banco digital cuando ya tiene una huella masiva en la banca digital con su licencia bancaria convencional?

Existe una idea errónea enorme sobre la banca digital en comparación con la digitalización de los bancos convencionales. Me duele. El hecho es que un banco convencional con su mentalidad convencional, su presencia física relacionada con la estructura de costos, su cultura de burocracia necesaria, su habilidad para financiar proyectos de gran tamaño, etc., nunca podrá convertirse en un banco digital. Nunca.

A lo sumo, lo que puede hacer es ofrecer su conjunto completo de productos de banca minorista, pequeñas y microfinanzas y tarjetas a través de los teléfonos de las personas.

Esto es la clásica "banca por Internet", donde un banco convencional básicamente crea un canal complementario para sus ofertas de productos y servicios a personas individuales, no tanto a empresas. Entonces, es básicamente una extensión de su convencionalidad por otros medios, es decir, por medios tecnológicos.

¿Qué ventajas prevé la adopción de la banca digital, tanto para el banco como para sus clientes?

Los clientes podrán abrir cuentas bancarias instantáneamente desde cualquier lugar del mundo con solo una conexión a Internet; obtendrán servicios de chat, transferencias de dinero y cientos de otros servicios de la misma manera. Los clientes tendrán acceso a préstamos o créditos en función de cómo se comporten en el lado de los depósitos y las transacciones.

Mientras se mantenga esa base de costos convencional que surge del pago de salarios a muchos miles de empleados, el mantenimiento de redes de sucursales, cajeros automáticos, máquinas POS, múltiples oficinas para crédito y ventas, etc., el equipaje de los bancos tradicionales permanecerá. Con ese equipaje y ese equipaje, un banco tradicional seguramente seguirá siendo un banco tradicional en el nivel de su balance. Es un hecho.

El Banco Digital es algo completamente diferente, que está esencialmente libre de la mayoría de las convenciones de un banco convencional, libre de todo su equipaje de costos tradicional, que está esencialmente enfocado en segmentos masivos y se ejecuta en una plataforma de servicio que se basa en las preferencias personales del cliente y, desde el equilibrio. desde el punto de vista de la hoja de cálculo, lo que implica un requisito de capital diferente debido a que el tamaño de los billetes de préstamo es pequeño y, por lo tanto, una planificación financiera completamente diferente.

¿Quiere decir entonces que un Citytouch o un Brac Bank Astha o un EBL Sky no pueden surgir como banca digital?

Si me han escuchado decir lo que dije anteriormente, está claro que Citytouch nunca podrá obligarnos a hacer todas esas cosas, incluido el cambio cultural o el cambio de mentalidad que se requiere para construir un banco digital.

Citytouch, incluso con su mejor nivel de capacidades, no es más que una extensión del canal de servicios de un banco tradicional, lo cual es bueno, pero la cuestión es que el potencial digital de un banco no se puede lograr poniendo un pie en el barro tradicional. al mismo tiempo.

Entonces ¿cuáles serán las principales diferencias entre la banca digital y CityTouch?

Esta vez utilizaré otro conjunto de frases para resaltar la magnitud de la diferencia.

Citytouch surge como un nuevo corredor para los servicios bancarios de transacciones de los bancos existentes, que están digitalizados y se ofrecen en canales digitales como aplicaciones de banca móvil o portales web de banca por Internet. Entonces, Citytouch es básicamente un complemento perfecto para nuestra banca física.

Considerando que el Banco Digital es un nuevo tipo de banca, cuya característica más destacada es que las operaciones del banco se encuentran en una esfera digital y no tiene presencia de sucursales físicas ni puntos de contacto físicos. La operación diaria se gestiona digitalmente mediante la implementación de determinadas infraestructuras centrales. Quiero decir, tampoco existe una operación administrativa física del banco.

¿Qué ventajas prevé la adopción de la banca digital, tanto para el banco como para sus clientes? Los clientes podrán abrir cuentas bancarias instantáneamente desde cualquier lugar del mundo con solo una conexión a Internet; obtendrán servicios de chat, transferencias de dinero y cientos de otros servicios de la misma manera. Los clientes tendrán acceso a préstamos o créditos en función de cómo se comporten en el lado de los depósitos y las transacciones.

Míralo de esta manera. La banca a través de canales digitales es el PVU principal de cualquier banco digital, mientras que la banca transaccional en algunas plataformas digitales como Citytouch no es el núcleo de City Bank. Ahora todos los clientes de City Bank reciben un servicio similar a nivel genérico, mientras que un banco digital ofrecerá a sus millones de clientes bancos digitales separados después de adaptar sus ofertas bancarias según las necesidades únicas y separadas de cada cliente.

Entonces, quiero decir, un verdadero banco digital es un banquero personal o un asesor financiero de sus clientes, y eso no es en un sentido común para todos, sino a nivel individual para todas y cada una de las entidades individuales que son clientes de un banco digital.

Otra cuestión es que los bancos convencionales tienen funciones centralizadas en su nivel estructural superior. Todos somos bancos de "circuito cerrado". Empezamos con nosotros y terminamos con nosotros también. Mientras que el banco digital está verdaderamente descentralizado.

En el sentido de que crecen al habilitar plataformas confiables de terceros, como sitios web de comercio electrónico, tiendas minoristas, mercados en línea e instituciones con gran cantidad de datos. Básicamente, satisface sus necesidades de préstamos compartiendo sus API con otras instituciones con gran cantidad de datos. También amplía su horizonte de servicios haciendo lo mismo. Es un "bucle abierto" en ese sentido. Es verdaderamente una gama completa en todas partes: banca "siempre abierta" en todo momento, sin feriados del Eid o incluso fines de semana. Ésa es su amplitud horizontal, que es inmensa.

¿Qué ventajas prevé la adopción de la banca digital, tanto para el banco como para sus clientes?

Los clientes podrán abrir cuentas bancarias instantáneamente desde cualquier lugar del mundo con solo una conexión a Internet: obtendrán préstamos, tarjetas de crédito, tarjetas de débito, servicios de remesas, servicios de chat, transferencias de dinero y cientos de otros servicios de la misma manera.

Los clientes tendrán acceso a préstamos o créditos en función de cómo se comporten en el lado de los depósitos y las transacciones. Se compararán sus datos transaccionales con sus datos de comportamiento y estilo de vida. El matrimonio de estos dos les permitirá tener libertad financiera de una forma nunca antes vista.

Y, como dije antes, cada cliente tendrá su propio banco digital independiente según su elección y preferencia únicas. Obtendrán todo esto en tres niveles: diseño, disponibilidad de crédito e interacción con plataformas de terceros. Esto último será algo totalmente nuevo.

Es como si, por ejemplo, un cliente de Daraz, Pathao o Robi pudiera aprovechar el servicio completo de un banco digital, incluida la apertura de cuentas bancarias y préstamos en las aplicaciones de Daraz, Pathao y Robi, si un banco digital y estas tres empresas deciden hacerlo. conectarse en términos de especificación API.

Sin embargo, esto dependerá del permiso del cliente. Esa es otra belleza. Me refiero a las funciones de inclusión y exclusión voluntaria, donde cuanto más confíen los clientes en su banco digital, más optarán por compartir sus datos con terceros y viceversa.

¿Qué servicios y productos específicos de banca digital puede ofrecer un banco digital que diferenciarán a un banco digital de los demás en el competitivo panorama digital actual?

Casi todo el mundo tendrá ofertas similares porque las mismas tecnologías están disponibles en los estantes para que todos puedan comprarlas e implementarlas. Creo que la principal diferencia radicará en el nivel de adecuación del capital. Sin entrar en la suscripción de préstamos y la emisión de tarjetas de crédito, donde la tasa de interés es del 20% anual, sólo las ganancias de los depósitos, las remesas y los servicios no lograrán que un banco digital sea financieramente sostenible.

Por lo tanto, los actores con mucho dinero navegarán más fácilmente si pueden garantizar una buena cultura de gestión del riesgo crediticio. Aquí los consorcios bancarios serán más poderosos que muchos otros solicitantes de licencia. Primero, los bancos tienen bolsillos más profundos que les permitirán inyectar más capital. En segundo lugar, supuestamente ya son buenos en la gestión de riesgos.

Hay que mencionar otra cosa importante. La mayoría de los actores de la banca digital serán buenos en la adquisición o incorporación de nuevos clientes. Pero pocos serán buenos para hacer que los "viajes del cliente" sean fluidos, personalizados y permitan la ampliación del negocio. El éxito, quiero decir, no residirá en su capacidad para incorporar a millones de clientes (que en cualquier caso puede tener naturalmente en un país de 180 millones de habitantes), sino en la fase posterior a la incorporación, es decir, en la retención de la relación. y nivel de profundización de la relación.

Tener acceso a los datos de clientes potenciales estrechando la mano de muchos terceros es fácil; extraer esos datos con la ayuda de muchos motores tecnológicos disponibles también es fácil, pero hacer que esos datos hablen de manera significativa para su negocio no lo es. Eso no será fácil, me refiero a que su capacidad para construir bases para Big Data y hacerlas significativas para usted con la ayuda de IA, etc., no será fácil, ya que la nueva inyección de capital para construir carteras de préstamos más grandes no será fácil.

¿Qué medidas se tomarán para abordar posibles problemas de ciberseguridad y proteger los datos de los clientes en el entorno digital?

La gestión de la ciberseguridad es algo habitual. Ese desafío ya existe para todos nosotros (los bancos) y para todas nuestras ofertas de banca por Internet como Citytouch, etc. No entraré en detalles sobre qué hacer en ese frente.

Creo que la llegada de los bancos digitales a la escena fortalecerá aún más la situación de la gestión de la seguridad cibernética porque el miedo es un gran motivador, todos tendrán miedo de proteger su inversión y también estarán preocupados por ganarse la confianza de los clientes en el nuevo equipo.

Aquí estoy mucho más preocupado por la protección de datos. La banca digital ejecuta sus algoritmos basados ​​en datos. Y tus datos eres tú. Tenemos la responsabilidad ética de proteger sus finanzas en un sentido de confidencialidad, así como su dignidad y honor.

Por lo tanto, no hay otra opción que optar por cosas como implementar estándares de privacidad que incluyan la anonimización de los datos y la gestión del consentimiento, es decir, recopilar datos basándose únicamente en el consentimiento de los clientes.

La capa de consentimiento de datos es un elemento crítico de la descentralización de la banca, de permitir la banca en todas partes. Tener una capa de consentimiento le permitirá recopilar datos de 360 ​​grados sobre un cliente a través de API abiertas de terceros. Allí debemos cumplir con las leyes de privacidad de datos.

Uno de los desafíos aquí es ganarse la confianza de las personas para que opten por proporcionar sus datos. Eso significa que la tecnología sin estrategia no es nada. Por lo tanto, las actividades educativas importantes deben llevarse a cabo con el respaldo regulatorio o gubernamental.

También me preocupa la exactitud de los datos, incluida la exactitud de nuestros datos de identificación nacional. La validación de quién es realmente quién a nivel del portal "Porichoy" del gobierno es quizás la clave para gestionar las pérdidas por fraude u otras pérdidas operativas a medida que crece un banco digital.

¿Qué inversiones se necesitan para establecer infraestructura tecnológica y adquisición de talentos para respaldar la iniciativa de banca digital?

Inicialmente, se necesitarán entre 6 y 7 cosas para iniciar el negocio. Por ejemplo, un sistema bancario central, un sistema de gestión de tarjetas, un sistema de incorporación digital, un sistema de originación de préstamos, un motor de calificación crediticia, un motor de gestión de relaciones con el cliente, una interfaz de todas estas cosas que los clientes ven y utilizan (es decir, una interfaz como Citytouch).

No me refiero aquí a sus inversiones en Big Data, ni a capacidades de IA o sistemas de seguridad. Eso ya son muchas cosas. El capital inicial de 125 millones de rupias se destinará únicamente a comprarlos e implementarlos.

Y en la adquisición de talentos, me enfrento al mayor desafío. Los sistemas están disponibles en los estantes, ya lo dije, pero los cerebros no siempre están disponibles en las cabezas de las personas con las que trabajamos.

¿Cómo planea garantizar una transición fluida para los clientes existentes que están acostumbrados a los servicios bancarios tradicionales?

¿Por qué debería hablar de atraer a los clientes bancarios existentes a los bancos digitales en lugar de ofrecerles más en plataformas de banca móvil tipo Citytouch y retenerlos allí?

Es una economía grande, por lo que será mejor que busque nuevos clientes para sus bancos digitales. Mire la base de clientes de BKash, que es de aproximadamente 6 millones de personas. Mire las actividades de compra y venta que se llevan a cabo a nivel minorista y de pequeñas empresas en los 495 upazilas y 88.000 aldeas. Es como otro Bangladesh, al que los bancos tradicionales no necesariamente han examinado de manera significativa.

Incorpore a esas personas. Incorpórelos primero como clientes de depósitos bancarios digitales y luego ayude a que su dinero crezca, déles acceso al crédito, otorgue préstamos digitales a los receptores de remesas también y concéntrese especialmente en las clientas, etc. Quiero decir, haga de la inclusión financiera su prioridad número uno si está lanzando un banco digital. El descanso llegará con el tiempo.

Cuéntenos qué impulsó a City Bank a convertirse en el banco líder en la formación de este consorcio de 10 bancos.

Es una idea equivocada circular como si City Bank fuera el banco líder en el consorcio propuesto por DIGI10 BANK PLC. Aquí no existe el concepto de banco líder. Los 10 bancos son exactamente iguales en esto.

La idea surgió por primera vez del Sr. Shirin, director ejecutivo del Dutch Bangla Bank, y me sentí convencido: siendo el más joven de los 10 directores ejecutivos y especialmente apasionado por la banca digital, asumí el cargo de coordinación entre 10 bancos.

Aquí somos básicamente un grupo de directores ejecutivos con ideas afines, y el 90% de nosotros lleva mucho tiempo atrás, habiendo comenzado nuestras carreras en algún banco extranjero hace mucho tiempo. Por ejemplo, conozco a seis de estos otros nueve directores ejecutivos desde hace 29 años; y eso también se aplica a los demás sobre mí. Entonces se trata de algunas mentalidades similares que se unen.

Es sólo que City Bank dio a los medios la primera información sensible a los precios después de celebrar la primera reunión de la junta directiva entre los 10, por lo que la gente pensó que era liderado por City Bank. No puede ser dirigido por nadie. Es un consorcio de exactamente iguales.

Sin embargo, lo que más me agrada de este consorcio es que, independientemente de que obtuviéramos o no una licencia, fue una carrera tremendamente divertida, contrarreloj y realmente emocionante hacia una meta gigantesca en la que todos disfrutamos participando. lo que demostró que incluso en nuestra cultura dividida, algunos de nosotros en la industria bancaria estamos realmente juntos.

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